Prets en Zloty avec clause WIBOR : que faut-il savoir ?
1. Qu’est-ce que le WIBOR ?
WIBOR signifie Varsovie Interbank Offered Rate. En termes simples, c’est le taux d’intérêt sur le marché interbancaire auquel les banques acceptent de se prêter entre elles. C’est donc un indicateur du montant auquel une banque emprunte de l’argent sur le marché financier pour le mettre en circulation et le prêter à ses clients. Il est destiné à indemniser les banques du coût de la levée de fonds mis à la disposition des clients sous forme de prêt ou de crédit. Le taux de référence WIBOR est déterminé comme la moyenne arithmétique des taux d’intérêt à partir des informations fournies par les 10 plus grandes banques opérant en Pologne. Le taux WIBOR, qui est administré par le WSE Banchmark, est déterminé sur la base des transactions entre ces banques qui se prêtent de l’argent entre elles. C’est un indice flottant, déterminé quasi quotidiennement, qui a un impact important sur votre crédit.
2. Quels sont les coûts d’emprunt liés au taux WIBOR ?
Le taux de référence WIBOR fait partie du taux d’intérêt de votre prêt, qui, en plus du WIBOR, consiste également en une marge fixe pour la banque en guise de rémunération. Dans les accords de prêt, vous pouvez rencontrer différentes variantes de WIBOR telles que 1M, 3M, 6M, 12M. Ce symbole indique combien de mois le WIBOR sera mis à jour par rapport à votre versement de prêt, et donc à quelle fréquence le taux d’intérêt et par conséquent le montant de votre versement changeront.
3. Pourquoi les contrats avec des taux d’intérêt WIBOR peuvent-ils être défectueux ?
Premièrement, cela est dû à la manière erronée dont le taux d’intérêt contractuel est déterminé sur la base du taux de référence WIBOR. Actuellement, le taux WIBOR n’est pas basé sur les coûts réels encourus par les banques pour lever des fonds. Le WIBOR fait référence aux coûts que les banques encourraient si elles se prêtent des fonds les unes aux autres. En réalité, les prêts ne reposent pas sur des prêts interbancaires, mais sur des dépôts, dont le taux d’intérêt – il convient de le souligner – est bien inférieur au taux d’intérêt d’un prêt, de sorte que les coûts supportés par les banques pour collecter des fonds pour leurs clients sont en fait inférieurs à ceux déclarés par les banques. Le taux de référence WIBOR ne reflète en effet pas le coût réel de la levée de capitaux par la banque, et est significativement gonflé par rapport à un tel coût et ne résulte uniquement des déclarations faites par les établissements. Cet excédent devient un coût de crédit supplémentaire que la banque reçoit de son client. C’est donc un coût caché.
Deuxièmement, la défectuosité de ces contrats est due au fait que la banque n’informe pas correctement le consommateur des conséquences économiques liées aux variations des taux d’intérêt et de l’ampleur réelle du risque illimité associé au taux d’intérêt variable, ainsi qu’au manque d’informations sur ce WIBOR est et comment il affecte le prêt. Les contrats sont censés être transparents et permettre aux emprunteurs de vérifier le montant de la mensualité du prêt et le taux d’intérêt appliqué par la banque. L’accord ne peut donner à la banque une entière liberté dans la fixation du taux d’intérêt en stipulant qu’une modification du taux d’intérêt « peut intervenir » en cas de modification du taux de référence. Par conséquent, la banque doit avertir de manière adéquate et complète le client du risque que le paiement des acomptes devienne inabordable en cas de forte hausse des taux d’intérêt.
Sur la base des circonstances ci-dessus, il peut être conclu que les contrats de prêts en PLN avec des taux d’intérêt basés sur le taux de référence WIBOR peuvent contenir des dispositions contractuelles interdites.
4. Que puis-je faire si j’ai conclu un contrat de prêt PLN avec une banque avec WIBOR ?
Nous vous encourageons à analyser vos contrats de prêt afin d’évaluer s’ils sont défaillants et si les dispositions concernant le taux de référence WIBOR peuvent être remises en cause. Chaque cas doit être évalué individuellement, de sorte qu’une analyse d’un accord spécifique nous permettra de déterminer clairement si l’accord a été structuré de manière défectueuse ou s’il contient des dispositions interdites, et nous pourrons alors déterminer quelle action, le cas échéant , nous pouvons prendre contre la banque.
5. Pourrait-il y avoir des conséquences négatives à agir contre les banques ?
Les banques ne peuvent pas sanctionner, pénaliser ou punir les clients qui font valoir leurs droits, font des réclamations dans le but de rétablir l’équilibre entre les parties, afin que les avantages mutuels soient équivalents des deux côtés et pas seulement du côté du client pour compenser les augmentations.
Wróć